银行的钱，正以一种前所未有的力度，朝着小微企业流动，这不但不是简单数字的增长，而且还是实体经济能够获得如水流滋润般的明确信号 。
国有大行担当主力
于支持小微企业的行动里面，国有大型商业银行呈现出关键用途，其贷款余额基数巨大，然而在2023年仍旧维持了强劲的增长态势，比如说，工商银行、中国银行以及农业银行的普惠小微贷款增速皆超出了39%，这在大型机构的运作之中算是不常见的。
海量网点体系以及组织能力，被这些银行用以把金融服务触角伸展至更为广泛的区域、客群，建设银行、农业银行服务的有贷小微企业客户数量均已然超过300万户，这彰显出其覆盖的广度，为市场稳定提供坚实资金基础之事乃是国有银行的行动 。
部分城商行快速增长
在普惠金融领域当中，一些城市商业银行有着突出的表现，其增长速度甚至于超越了好多大型银行。上海银行凭借36.4%的增速，在上市城商行里处于首位，它所服务的小微企业客户数量，在一年时间内增长幅度超过77%，彰显出强大的业务拓展能力。
北京银行等机构的增速同样超过了34%，这显示不存在唯有大型银行方可高效服务小微企业的情况。这些区域性银行凭借其对本地市场更深层次的了解，推出了更契合区域小微业主所需的金融产品，进而达成了业务的迅速突破。
农商行占比普遍较高
农村商业银行于服务小微层面存有其独特之处的优势，其普惠贷款于总贷款里的占比一般情况下偏高，举例而言，瑞丰银行的普惠小微贷款占比快要达到40% ，这表明其将近四成的信贷资源都投放至了该领域 。
渝农商行的普惠小微贷款余额超过了700亿元，沪农商行的普惠小微贷款余额也超过了700亿元，在农商行体系里规模处于领先地位。这些银行扎根在县域，和本地的小微企业联系更为紧密，还与本地的个体工商户联系更为紧密，其业务结构天生更倾向于服务小型经济主体。
利率水平持续下行
2023年，普惠小微贷款的利率于整体上呈现出下降的趋势，这一情况直接致使企业的融资成本得以降低，国有银行新发放的此类贷款的利率普遍处在低于3.8%的水平，处于市场方面较低的水准，从而为小微企业给予了实惠的资金。
对于股份制银行而言，兴业银行以及光大银行的利率同样被调控至4%之下。经过统计可知，有15家公布了利率变动情况的上市银行，它们相应的贷款利率较上一年度均出现了降低的情况。利率呈现走低趋势是因为受到政策引导以及银行自身资金成本得到优化这两方面因素。
服务模式数字化升级
为了能够以更高的效率去接触并服务数量众多的小微客户，银行业正在大力促使普惠金融朝数字化的方向进行转变，工商银行等机构对线上信用贷款产品予以了升级，打造出了申请方便快捷、提款灵活多变的“经营快贷”模式，明显提高了服务的效率。
数字化方式破除了传统信贷对于抵押物的依靠，致使更多凭借信用开展经营的小微企业得以获取启动资金或者周转资金。银行借助数据风控模型，达成了对小微客户风险的迅速评估以及批量化服务，拓展了金融服务的可获取性。
未来挑战与平衡
总量呈现增长态势，成本处于下降状态，与此同时，银行还得留意业务的可持续性以及风险管控方面的情况。怎样在海量的客群当中精准地辨认出有效需求，并且控制住不良率，这是普惠金融能够长期实现健康发展的关键所在。
像西安银行这样的部分银行，其普惠贷款于总贷款里所占的比例依旧相对而言比较低，怎样在商业可持续以及社会责任二者之间寻觅到平衡点，则是行业共同所直面的课题。普惠金融不但要“普”，而且要“惠”，更得要“稳”。
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